Bardzo często ma miejsce sytuacja gdy świeżo upieczony właściciel auta jest niemile zaskoczony u agenta ubezpieczeniowego ponieważ okazuje się że składka ubezpieczeniowa może przewyższyć koszt zakupu samochodu. Dzieje się tak z kilku powodów, ponieważ świeżo upieczony kierowca nie posiada żadnych zniżek, a czasem zaszalejemy i kupujemy samochód który ma dość dużą pojemność silnika, a to niestety też ma wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej. Co wtedy zrobić aby zminimalizować koszt ubezpieczenia? Niestety, ale zbyt dużo sposobów nie ma żeby obniżyć wysokość ubezpieczenia. Najwięcej zyskamy gdy nasz samochód zarejestrujemy razem ze współwłaścicielem który posiada już dość duże zniżki, najlepiej maksymalne, czyli 60 procent.

Warto też porównać ceny ubezpieczenia OC w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych ponieważ może się okazać, że bardzo znacznie się różnią. Najłatwiej jest to zrobić za pomocą porównywarek ubezpieczeniowych, dostępnych w internecie. Wystarczy w takiej porównywarce podać dane na temat samochodu, wysokość zniżek i otrzymamy porównanie cen ubezpieczeń w różnych Towarzystwach, bardzo często z możliwością zakupu konkretnej polisy online. Trzeba również pamiętać że ubezpieczenia sprzedawane za pośrednictwem takich porównywarek są bardzo często o wiele tańsze, niż ubezpieczenie zakupione u agenta ubezpieczeniowego. Wynika to z faktu że przy sprzedaży ubezpieczeń online odpadają koszty utrzymania biura, koszty wynagrodzenia pracowników itp. dlatego agencja ubezpieczeniowa sprzedająca w ten sposób polisy może zaoferować klientom niższe ceny.

Na polskim rynku znajduje się bardzo wiele programów do fakturowania. Warto się zastanowić na oprogramowanie, której firmy chcemy postawić. Program do faktur nie jest najczęściej dużą inwestycją, ponieważ jego koszt waha się w okolicach 100 złotych brutto, ale chyba nikt nie lubi wyrzucać pieniędzy w błoto. Wybierając odpowiedni program powinniśmy się dobrze zapoznać z opcjami jakie oferuje. Warto w takim przypadku nie kierować się bajerami, a jedynie opcjami, które rzeczywiście okażą się dla nas niezbędne. Od tego zależeć będzie ile czasu spędzać będziemy na wystawianiu faktur. Dlatego warto zastanowić się dłużej nad wyborem. Pomocne mogą się okazać opinie, które możemy znaleźć na forach finansowych. Możemy znaleźć tam tematy związane właśnie z programami do fakturowania. Opinia innych może się okazać niezwykle przydatna przy dokonywaniu wyboru.

Ostatnimi czasy pojawiły się serwisy, które umożliwiają wystawianie faktury online. Jest to opcja, która ma wiele zalet i wad. Podczas fakturowanie online nasze pliki są bezpieczne na serwerach czyli w przypadku zepsucia się naszego komputera nie utracimy danych, które zostały wprowadzone do systemu. Największą wadą jest przymus łącza internetowego, ponieważ bez niego nie otworzymy internetowej aplikacji zaprojektowanej do wystawiania faktur. Wiele osób uważa również, że fakturowanie online może grozić wypływem naszych danych w przypadku ataku hakerskiego na serwer. Cena użytkowania z serwisów umożliwiających fakturowanie online zazwyczaj zbliżona jest do kwoty 10 złotych brutto za miesiąc.

Do Ciebie zależy z jakiego typu fakturowania skorzystasz. Każdy ma swoje zalety i wady. Łączy je jednak cecha wspólna jaką jest znaczne przyśpieszenie procesu prowadzenia księgowości.

Odpowiedź brzmi: nie.  Nie powinniśmy zadłużać się specjalnie po to, aby nakupować masę niepotrzebnych rzeczy i jedzenia od którego będą nas aż bolały brzuchy. Powinniśmy jedynie postarać się, aby przygotować prezenty dla najbliższych. Nie muszą być drogie i kupne, często podarunek zrobiony samemu znaczy o wiele więcej.

Jeśli jednak mimo wszystko zdecydujemy się na kredyt to postarajmy się, aby był jak najniżej oprocentowany a jego źródło pewne. Czy istnieje w ogóle coś takiego jak najlepszy kredyt? Składając wniosek o kredyt przekonasz się jak miła i uprzejma będzie dla Ciebie obsługa w banku, jednak spróbuj tylko spóźnić się z ratą o dzień, a zaczyna się prawdziwe piekło. Ciężko o czymś takim mówić, są z pewnością lepsze i gorsze kredyty. Te drugie to oferty prywatnych firm, które naliczają sobie horrendalne oprocentowanie i żądają bardzo szybkiego zwrotu. Często zamiast drogi prawnej w razie problemów, sami podejmują akcje ściągania długów i wymierzania sprawiedliwości. Powinniśmy uważać na takie instytucje i nie brać od nich pieniędzy. Podobną instytucją są portale internetowe udzielające pożyczki np. Kokos, można się tam zwrócić z prośbą o pieniądze i znaleźć osobę, która podejmie ryzyko.

Dobrym pomysłem jest pożyczka od rodziny czy znajomych. Taki kredyt przeważnie nie zostanie nam oprocentowany oraz nie ma ciśnienia z jego spłatą. Upewnijmy się tylko, że jakaś osoba trzecia widzi jaką kwotę pożyczamy oraz że będziemy mieli wystarczające środki na spłatę. To bardzo ważne gdyż niejednokrotnie bardzo łatwo o poróżnienie się z powodu pieniędzy, a tego byśmy nie chcieli. Niestety, co raz częściej ludzie się zapożyczają ponieważ dzięki normalnej pracy, często wiele osób ma problemy, żeby „związać koniec z końcem”.

Żeby plusy nie przysłoniły minusów

System ulg ma jednak swoje ujemne strony. Może czynić deklarację skomplikowaną. W Polsce mamy prosty sposób na rozliczenie Program do PIT. Za jego pomocą jesteśmy w stanie szybko i poprawnie wypełnić naszą deklarację. W Danii rozliczenie przez internet jest pozornie prostsze. Nie potrzebujemy do tego żadnego programu. Logujemy się na stronę urzędu skarbowego i tam mamy dostęp do naszej deklaracji. Jednak łatwo jest popełnić błąd, a w SKAT sprawdza rozliczenia nawet na parę lat wstecz. Możemy więc się niemiło zdziwić, kiedy po paru latach przyjdzie nam do zapłacenia kara wraz z odsetkami.

Frontem do obywatela

Chcąc ułatwić Duńczykom życie SKAT sam przygotowuje dla nich rozliczenia. Robi to jednak w swoim niepowtarzalnym stylu. Najczęściej nie są w nich uwzględniane żadne ulgi i prawie zawsze stwierdzona zostaje niedopłata. Może więc się zdarzyć, że w rozliczeniu stwierdzono, że musimy zapłacić 12.000 DKK, podczas gdy należy nam się zwrot rzędu 6.000. To 18.000 różnicy (około 10. 000 zł.). Tak więc narzekając na podatki zawsze możemy pocieszyć się myślą, że mogło być gorzej.

Rekomendacja SIII Komisji Nadzoru Finansowego w głównej mierze przyczyniła się do tej sytuacji. Owa rekomendacja zakłada że wysokość kredytu walutowego nie może przekraczać 42 procent dochodów netto przyszłego kredytobiorcy. Zapis ten został wdrożony przez banki do ubiegłego roku. Banki ponadto zobowiązano do wyliczania maksymalnych kwot przy okresie spłaty nie przekraczającym 25 lat. Kredytobiorcy którzy muszą spełnić te warunki w większości zostają niemile zaskoczeni. Aby uzyskać kredyt w euro należy posiadać znacznie przewyższającą średnią krajową pensję.

Bez wątpienia wycofanie się banków z udzielania kredytów w euro jest zamieszanie na rynkach finansowych UE. Zagraniczni właściciele wycofują się z udzielania wsparcia dla polskich banków skutkiem jest wzrost kosztów pozyskiwania pieniądza. To prowadzi do wzrostu marż kredytowych. Z tego tez powodu kredyty udzielane w europejskiej walucie tracą na atrakcyjności. Wiele banków wycofało się całkowicie z oferowania swoim klientom takich kredytów.

Większość banków zdecydowało się na podniesienie marż, mimo stosunkowo niskiego poziomu stopy referencyjnej Euribor, kredyty udzielane w euro to nie zbyt atrakcyjna metoda sfinansowania zakupu nieruchomości.

Regulacje Komisji Nadzoru Finansowego i podwyżki marż spowodowały obniżenie akcji kredytowej w tej walucie. Ponadto banki wprowadziły masę dodatkowych wymagań. Banki stosujące kryterium minimalnego dochodu skoczyły w górę, warto pamiętać że nie mają one często bezpośredniego związku z wysokością zaciąganego kredytu, czy wysokością przyszłych rat. Podwyższenie wymagań w sferze zarobków przyszłych kredytobiorców często stanowi dostateczną zaporę mogącą zmniejszyć akcję kredytową.

Obecnie minimalne progi zarobków wahają się w przedziale od 5 tyś netto do aż 15, skutecznie odstraszając przyszłych kredytobiorców od zaciągania kredytów w euro.

Najbliższa przyszłość nie rokuje zbyt pomyślnie dla kredytów w euro. Sytuacja nie powinna uledz zmianie w najbliższym czasie. Zmiany zachodzące w kredytach hipotecznych w euro przypominają do złudzenia sytuacje z którą mieliśmy do czynienia z kredytami w franku szwajcarski. Nie dziwi więc zmniejszenie akcji kredytowej poprzez zwiększenie wymagań dotyczących dochodów.

Stabilność kredytów w złotówkach zaś rośnie. Marże pozostają na niższym poziomie, nawet podwyżka stóp procentowych nie zmniejsza atrakcyjności takiego kredytu. Kusi dużo niższa marżą.

Wyjeżdżały i wyjeżdżają tam wciąż osoby różniące się między sobą statusem społecznym jak i wykształceniem. Początkowo były to liczebności ludzi sięgające setek tysięcy osób. Dziś liczby te oscylują w milionach. Są to zarówno uczniowie, którzy chcą zarobić nieco pieniędzy na młodzieńcze potrzeby, studenci potrzebujący funduszy na realizację swoich przyszłych, zawodowych planów, a także dorośli ludzie, pracujący już w swoim zawodzie kilka lub kilkanaście lat, sfrustrowani niskimi zarobkami w Polsce, a także chcący podnosić wciąż swoje kompetencje i kwalifikacje zawodowe.

Przez młodsze grupy ludzi najbardziej oblegane zawody to praca w portierni, recepcji hotelów, restauracji, barach. Część z tych ludzi po pewnym czasie wraca do kraju. Aby zwiększyć dodatkowo zawartość swojego portfela korzystają oni z możliwości jaką jest zwrot podatku za pracę za granicą. Trzeba od razu zaznaczyć, że dotyczy to tylko sytuacji, w której było się zatrudnionym legalnie.

Jak wspomniano na początku, jednym z najczęściej odwiedzanych krajów w celach zarobkowych jest Anglia. Zwrot podatku z Anglii jest możliwy wyłącznie w przypadku posiadania zaświadczenia o naszych zarobkach. Można wyróżnić ich dwa rodzaje. Pierwszym jest dokument P45, który zostaje wydany podczas zakończenia przez nas pracy, natomiast drugi to dokument P60 wydawany z końcem roku podatkowego. Jeśli nie posiadamy żadnego z tych dokumentów, istnieje jeszcze możliwość posłużenia się rozliczeniem tygodniowej wypłaty, tzw. „Payslipem”. Z kolei zwrot podatku z Holandii to konieczność posiadania wystawianej przez pracodawcę karty podatkowej, nazywanej JAAROPGAAF. Wymagane jest również posiadanie numeru BSN (polski NIP) nadanego przez tamtejszy urząd skarbowy.

Czy rzeczywiście obecnie banki działają w ten sposób, że pozyskanie kredytu staje się tak proste? Z jednej strony kredyty online to już w niektórych bankach faktycznie codzienność i za pomocą internetu można wszystko załatwić, czyli przesłać wniosek kredytowy, potrzebne dokumenty i uzyskać tą drogą decyzję kredytową. Jak wiemy jednak, nastąpiły zmiany w ocenie zdolności kredytowej, więc uzyskanie kredytu w przysłowiowe 5 minut może być nierealne. Bank będzie chciał potwierdzenia naszej wiarygodności jako rzetelnego kredytobiorcy, a to może potrwać trochę dłużej. Mimo wszystko sama możliwość załatwiania formalności przez internet jest dla wielu osób pociągająca, zwłaszcza, że można to robić w dogodnym dla siebie czasie, przygotowując tylko niezbędne dokumenty.

Najbardziej zachęcające jest tutaj to, że nie tracimy czasu na stanie w kolejce do pracownika banku, który się nami zajmie i wyjaśni, jakich dokumentów będzie potrzebował bank, by podjąć decyzję kredytową. W sytuacji, gdy odpowiedzi na to uzyskamy w internecie, logiczne jest, że wielu klientów zdecyduje się na takie rozwiązanie. Jeśli nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca w ocenie instytucji finansowej, pozyskanie kredytu online będzie rzeczywiście trwało krótko. Umowę kredytową przywiezie nam do domu kurier, po jej podpisaniu można już oczekiwać przelewu kwoty kredytu na konto bankowe. Wszystko odbywa się sprawnie i bez wychodzenia z domu, tak, jak twierdzą reklamy. I jak tu w nie nie wierzyć. Trzeba tylko pamiętać, że nie wszystkie banki udostępniają taką opcję kredytu przez internet, niektóre umożliwiają jedynie przesłanie wniosku kredytowego online, na samą rozmowę z pracownikiem i podpisanie umowy trzeba będzie się już udać do placówki bankowej.

Jednym z wielu możliwości wzięcia kredytu jest zapożyczenie się u naszych bliskich czy też znajomych, którzy bez problemu powinni nam takie pieniądze pożyczyć. Jeśli kwota opiewa na naprawdę sporą sumę, nie zapominajmy, że istnieją specjalne zapisy prawne umożliwiające pożyczenie  nawet niewielkiej sumy od naszych najbliższych. Wykorzystanie tego zapisu prawnego jest coraz częściej stosowane w życiu, a daje nam prawne zabezpieczenie przed nieprzewidywalnymi okolicznościami. Historia zna wiele przypadków, kiedy to właśnie pieniądze poróżniły  rodziny albo nawet zerwały najtrwalsze miłości.

Kolejnym źródłem jeśli chodzi o źródło pieniędzy dla nas są instytucje prywatne, które zajmują się pożyczaniem pieniędzy. Można je określić jako tanie banki, jednak wyraz „tanie” jest tutaj dany bardzo na wyrost. Czym się one charakteryzują? Przede wszystkim ich wielką zaletą są nasze wielkie szanse, że nasz wniosek będzie zatwierdzony pozytywnie. Jakie są w takim razie wady? Do największych niedogodności należą przede wszystkim wysokie marże oraz oprocentowanie, które nam one narzucają. Niejednokrotnie możemy też być zastraszani, a nasz okres spłaty może zostać skrócony. W takim wypadku powinniśmy się skontaktować z organami władzy, aby uniknąć nieprzyjemnych sytuacji.

Trzecim, najpopularniejszym miejscem, gdzie mamy możliwość się udać po kredyt są oczywiście banki. Tutaj jednak sytuacji nie wygląda tak kolorowo. Instytucje te, także mają prawo zarządzać wcześniejszego zwrotu pożyczonych pieniędzy, jednak do takich sytuacji dochodzi niezwykle rzadko. Co więcej, ich oprocentowanie także bardzo często jest dosyć wysokie, a dodatkowo musimy wykupić ubezpieczenie czy też dodatkowe zabezpieczenia.

Czy w takim razie jest jakiś złoty środek? Ciężko powiedzieć, moim zdaniem jednak najlepiej najpierw zapytać rodzinę zanim zdecydujemy się użyć instytucji prywatnych.

Niemniej niemal każdy w którymś momencie życia potrzebuje dobrego, czyli taniego kredytu mieszkaniowego, który pozwoli mu zostać właścicielem przytulnego czy przestronnego mieszkania lub domu, zależnie od potrzeb życiowych i możliwości finansowych. Jak szukać takiego kredytu? Dobrym rozwiązaniem na początek może być porównanie kredytów mieszkaniowych, jakie znajdziemy na stronach internetowych poświęconych domowym finansom użytkowników. Specjaliści opracowują zestawienia kredytów według podstawowych kryteriów, jakimi potencjalny kredytobiorca będzie się kierował przy wyborze najlepszej oferty. Oczywiście najważniejszą opcją jest oprocentowanie kredytu, które przekłada się na wysokość raty miesięcznej, jaka wyjdzie do płacenia. Poza oprocentowaniem nominalnym trzeba jednak wziąć pod uwagę wszelkie dodatkowe koszty, które składają się na rzeczywiste oprocentowanie, czasami wyraźnie wyższe od tego wyjściowego.

Banki czasami narzucają kredytobiorcom obowiązkowe ubezpieczenie samego kredytu czy polisę dla wnioskodawcy, co wyraźnie wpływa na ogólny koszt zobowiązania. Jeśli do tego dodadzą także obowiązkową kartę kredytową z niskim nawet limitem, ale wysoką opłatą roczną za korzystanie, okaże się, ze stosunkowo tani kredyt mieszkaniowy zrobi się już nieco mniej opłacalny. Warto na to zwrócić uwagę, zwłaszcza, że czasami można jednak z takich dodatków zrezygnować, banki wolą jednak same o tym nie informować. Zawsze musimy pamiętać, że kredyt hipoteczny będzie spłacany przez wiele lat, trzeba więc się zabezpieczyć w jakiś sposób na wypadek choćby pogorszenia sytuacji finansowej. Sprawdźmy więc parametry przynajmniej kilku ofert kredytowania pod kątem opcji, które nas interesują i wybierzmy kredyt, który nie powinien nas zrujnować finansowo.

1% podatku podatnicy mogą przekazywać od 2004 roku, jednak od 2007 można to robić na formularzu PIT przy okazji rozliczenia rocznego. Niezależnie od sposobu opodatkowania każdy może oddać część swojego podatku. Druki PIT 2011: 28, 36, 36l, 37, 38 i 39 mają specjalne rubryki, w których należy wpisać wybraną organizację pożytku publicznego. Poprawne wypełnienie PIT i wyliczenie kwoty nieprzekraczającej 1% podatku jest bardzo ważne.

Po co jest akcja 1%?

Fundacje i inne organizację mogą działać właściwie tylko dzięki 1%. Drugim źródłem ich przychodu są darowizny, ale 1% jest możliwy. 1% nie jest żadną dodatkową opłatą – to część wyliczonej kwoty podatku, więc w gruncie rzeczy, fiskus dostaje mniejszy podatek. W związku z tym, rozliczając PIT za 2011 rok, dobrze jest wybrać sprawdzoną i skuteczną fundacje i wesprzeć w ten symboliczny sposób jej działalność.

Jak przekazać 1%?

Część podatku trzeba przekazać w odpowiednim bloku arkusza PIT. Najpierw z listy organizacji pożytku publicznego trzeba wybrać jedną, która nam odpowiada. Są tam fundacje pomagające dzieciom, schroniska dla zwierząt, ale też kluby sportowe. Potem należy dokładnie przepisać numer KRS i wyliczyć 1% naszego podatku. Ważne: kwota nie może być mniejsza ani większa. Wypełniający PIT może też podać cel szczegółowy, czyli dokładnie wskazać, na co chce przekazać 1% podatku. Na drukach PIT cel szczegółowy znajduje się w rubrykach:

Przykład: Chcąc przekazać 1% podatku na PIT 37,  należy wypełnić w bloku H rubryki 122-125:

• 122 Numer KRS: numer, który posiada każda OPP
• 123 Wnioskowana kwota: należy wpisać dokładnie 1% wyliczonego podatku.
• 124 Cel szczegółowy 1%: informacja o tym, na jaki cel przeznaczony jest 1%
• 125 Wyrażam zgodę: zaznaczając tę rubrykę, podatnik godzi się na ujawnienie jego danych Fundacji Rosa.

Ważne, żeby upewnić się, czy wybrana przez nas organizacja, której chcemy przekazać 1% podatku na pewno istnieje w bazie organizacji pożytku publicznego i czy jej KRS jest prawidłowy. Pełnej listy należy szukać na stronach Departamentu Pożytku Publicznego MPiPS.

Kto przekazuje 1% podatku na konto OPP?

To urząd skarbowy przekaże 1% podatku na konto organizacji pożytku publicznego, którą wybrał podatnik, wpisując jej KRS na druku PIT.