Dla wielu podmiotów wchodzących na rynek usług płatniczych pełna licencja Krajowej Instytucji Płatniczej jest celem docelowym, ale nie zawsze optymalnym pierwszym krokiem. Mała Instytucja Płatnicza to uproszczona forma regulacyjna, która pozwala na legalne świadczenie wybranych usług płatniczych przy znacznie niższych barierach wejścia niż licencja KIP. Dla startupów i mniejszych podmiotów fintech, MIP może być idealnym punktem startowym na regulowanym rynku płatniczym.
Czym jest Mała Instytucja Płatnicza i jakie usługi może świadczyć?
Mała Instytucja Płatnicza to podmiot wpisany do rejestru małych instytucji płatniczych prowadzonego przez KNF, uprawniony do świadczenia wybranych usług płatniczych w ograniczonym zakresie. W odróżnieniu od KIP, MIP nie wymaga uzyskania formalnego zezwolenia – wystarczy wpis do rejestru, który jest procedurą znacznie prostszą i szybszą.
MIP może świadczyć usługi płatnicze określone w ustawie o usługach płatniczych, z wyłączeniem wydawania pieniądza elektronicznego. Kluczowym ograniczeniem jest limit miesięcznego wolumenu transakcji – wynosi on jeden i pół miliona euro średnio w ciągu roku. Przekroczenie tego limitu wymaga przekształcenia w KIP lub podjęcia innych kroków regulacyjnych.
Jakie są wymogi dla uzyskania statusu MIP?
Wymogi dla MIP są znacznie mniej rygorystyczne niż dla KIP, co czyni tę formę regulacyjną dostępną dla szerszej grupy podmiotów. Nie ma wymogu minimalnego kapitału założycielskiego – choć podmiot musi posiadać środki wystarczające do pokrycia kosztów działalności i zobowiązań wobec klientów. Brak wymogu posiadania rozbudowanej struktury organizacyjnej z wyodrębnionymi funkcjami zarządzania ryzykiem.
Obowiązki w zakresie AML i przeciwdziałania finansowaniu terroryzmu obejmują MIP w uproszczonym zakresie w porównaniu do KIP – choć ich wdrożenie jest obowiązkowe i podlega nadzorowi KNF. MIP musi też spełniać wymogi dotyczące ochrony środków klientów przez ich segregację od własnych środków finansowych.
Dla jakich modeli biznesowych MIP jest optymalnym rozwiązaniem?
MIP sprawdza się szczególnie dobrze przy kilku typach modeli biznesowych. Startupy płatnicze w fazie walidacji produktu, które chcą legalnie testować swoje rozwiązania na rynku, zanim poniosą koszty i czas związany z uzyskaniem pełnej licencji KIP. Podmioty obsługujące niszowe rynki lub specyficzne grupy klientów, gdzie wolumen transakcji naturalnie mieści się w limicie MIP.
Firmy, które chcą sprawdzić model biznesowy i zbudować historię operacyjną przed ubieganiem się o licencję KIP – bo regulatorzy pozytywnie patrzą na podmioty z udokumentowanym doświadczeniem operacyjnym przy składaniu wniosku o pełne zezwolenie.
RSP Legal doradza przy wyborze optymalnej ścieżki regulacyjnej dla podmiotów wchodzących na rynek płatniczy, pomagając ocenić, czy MIP czy bezpośrednie ubieganie się o KIP jest właściwym podejściem dla konkretnego modelu biznesowego.
