Oprocentowanie kont oszczędnościowych. Czy tylko ono decyduje o wysokości naszego zysku?

Choć czasy w jakich żyjemy niekoniecznie umożliwiają oszczędzanie dużych sum pieniędzy, to wciąż wielu polaków decyduje się na odkładanie swoich (nawet niewielkich) oszczędności na kontach oszczędnościowych lub lokatach terminowych. Narzędzia te mają wiele niepodważalnych zalet, jak możliwość szybkiego odzyskania gotówki (w przypadku kont oszczędnościowych) czy dosyć wysokiego oprocentowania (lokaty).

Często jedynym wyznacznikiem jakości danego rachunku do oszczędzania lub lokaty bankowej jest ich oprocentowanie nominalne. I to właśnie ono najczęściej decyduje o tym, że wybieramy produkt tego a nie innego banku. Warto jednak wziąć pod uwagę także inne zapisy w umowie, niż te mówiące o naszym ewentualnym zysku.

Co zatem może wpłynąć na wysokość naszego zysku z konta oszczędnościowego lub lokaty oprócz jego oprocentowania?

Łączenie konta oszczędnościowego z funduszem inwestycyjnym.

Banki coraz częściej zachęcają nas do korzystania z produktów łączonych. W przypadku narzędzi oszczędnościowych jest to najczęściej połączenie rachunku oszczędnościowego lub lokaty z funduszem inwestycyjnym. Bank oferuje nam wysokie oprocentowanie lokaty pod warunkiem zakupu jednostek uczestnictwa w wybranym przez siebie funduszu, który niestety nie zawsze da nam zarobić.

Jak działa takie połączenie lokaty z funduszem inwestycyjnym?

Załóżmy, że mamy w portfelu wolne fundusze w kwocie 10 tysięcy złotych. Przykładowo, bank może zaoferować nam zestaw w którym od dnia pierwszego połowa naszych środków zostanie ulokowana na lokacie terminowej na dosyć wysoki procent, a pozostała część pieniędzy w wybranym funduszu inwestycyjnym.

O ile część pieniędzy pozostawionych na lokacie (załóżmy że będzie to 5 tysięcy złotych) może zarobić całkiem sporo (w porównaniu do innych lokat oferowanych w danym czasie na rynku), to pieniądze na funduszu wcale nie muszą zarobić, a mogą nawet stracić. Fundusz ma to do siebie, że jego jednostki mogą być inwestowane w różne narzędzia- także w akcje.

Dodatkowo przy takim układzie fundusz + lokata warto przyjrzeć się opłatom jakie bank zapisuje w umowie. Prawie we wszystkich przypadkach bank pobierze od nas opłatę za zakup jednostek uczestnictwa w funduszu, co przy niewielkich sumach inwestycji (właśnie 5-10 tysięcy złotych) bardzo często sprawi, że zysk z lokaty zostanie skonsumowany przez opłatę za zakup jednostek.

Wpłaty i wypłaty tylko w określone dni tygodnia.

Oszczędzanie na kontach oszczędnościowych i lokatach może być bardzo kłopotliwe szczególnie jeśli chcemy skorzystać z promocji oprocentowania oferowanych przez bank. Nader często banki oferują nam wysokie stawki oprocentowania rachunków, stawiając warunki, które trudno spełnić lub sam ich zapis ogranicza nasz zysk.

Bank może zapisać w umowie, że krótkoterminowa lokata musi kończyć się w np. w czwartek lub piątek. W takim wypadku bank może zrealizować wypłatę środków dopiero po niedzieli. Nasze pieniądze zatem zostaną nam zwrócone dopiero kilka dni po tym, od kiedy przestały już zarabiać.

W przypadku lokat krótkich (kilkudniowych lub kilkunastodniowych) może się okazać, że wypracowany zysk byłby większy na zwykłej lokacie z niższym oprocentowaniem bez żadnych warunków lub nawet na zwykłym rachunku oszczędnościowym.

Konta oszczędnościowe z oprocentowaniem zmiennym w czasie trwania umowy.

Niektóre banki oferują nam korzystne oprocentowanie konta oszczędnościowego, jednak w umowie konta wyraźnie zaznaczają, że oprocentowanie może zostać zmienione w dowolnej chwili.

Najczęściej korzystne warunki oszczędzania utrzymują się do momentu, gdy bank nie zbierze z rynku wymaganej przez siebie ilości gotówki. Wtedy oprocentowanie kont oszczędnościowych jest bardzo szybko obniżana. Oczywiście w takich przypadkach klient ma czas na przeniesienie swoich środków na inny rachunek, jednak takie zabiegi mogą być kłopotliwe i czasochłonne.

Jaki jest zatem sposób na wygodne oszczędzanie?

Nie istnieje chyba prosta odpowiedź na to pytanie. Choć wymaga to od nas sporo czasu i wnikliwości, powinniśmy czytać nasze umowy rachunków oszczędnościowych i lokat, zwracając szczególną uwagę na zapisy ograniczające nasz zysk i wybierać optymalne dla nas rozwiązania.

Mimo trudnej sytuacji na rynku wciąż mamy możliwość generowania przyzwoitych zysków i pomnażania naszych pieniędzy.

Stopka autorska: więcej informacji o kontach oszczędnościowych na blogu  – http://bgzoptima-opinie.blogspot.com/